Press "Enter" to skip to content

Личное финансовое планирование: основы

Тема разумного управления своими деньгами всегда упирается в составление и реализацию достаточно подробного и качественного личного финансового плана. Что это за план? Почему нужно его составлять? И, главное, каковы основные правила его составления? Разберемся с этими вопросами, чтобы вы могли создать ваш план качественно, обойдя все подводные камни.

Зачем вообще заниматься личным финансовым планированием

Не каждый человек любит составлять разнообразные планы и отчеты. Кого-то и на работе этим замучили, так что совершенно естественно недоверие к подобному инструменту ведения личных финансов со стороны многих людей. «Что, какая-то бумажка, расчерченная табличка поможет мне больше заработать? Смешно. Да я лучше отдохну лишний часок — потом лучше работать буду — все пользы больше». В подобных высказываниях есть свой смысл. Конечно, формально сделанный план, просто расчерченная бумажка (или файл на компьютере) не принесет никаких выгод. Выгоды может дать лишь побочный, незримый эффект создания этой бумажки. Эта выгода — наведение порядка в вашей собственной голове. Важно упорядочить свой ум, чтобы нацелить его на достижение нужных денежных целей, убрать с пути ненужные и найти новые пути увеличения своего благосостояния. Именно в этом и может помочь план. Остановимся на полезных эффектах подробнее.

Что дает наличие плана

Во-первых, имея хорошую «диспозицию» вы всегда можете верно оценить свою текущую деятельность и свои текущие решения как полезные и важные в плане семейного бюджета или, напротив, вредные. К примеру, принимая решение положить внезапно доставшуюся премию в банк, вы можете совершать как выгодное для вас действие, так и невыгодное. Если у вас есть план, вы легко можете понять, к какому разряду оно относится. Подобное утверждение может показаться недостаточно обоснованным, но так и есть на самом деле. План дает возможность проложить кратчайший маршрут к вашим целям и принимать верные решения по ходу пути.

Во-вторых, вам будет значительно легче работать на свои цели, если они будут четко определены и даже соотнесены со сроками. Допустим, вы хотите купить новую машину. Когда-нибудь в будущем. Да, хотелось бы скорее, но все время есть на что потратить деньги — ведь машина это где-то за горизонтом, а удовольствие от траты денег или безделья (которое тоже по сути недополученный доход) — вот оно, уже сейчас.

В-третьих, процесс сопоставления ваших денежных целей и возможностей позволяет отлично разложить всю картину по полочкам. То, что раньше было плохо осознаваемым хаосом, теперь четкая и стройная система, которую можно окинуть одним взглядом. А это означает, что ее можно также сравнительно легко улучшить — найти новые финансовые возможности и определить слабые места своего бюджета, определиться с пассивами и активами, устранить излишние расходы.

Можно ли жить без плана?

Конечно. Но это означает, что вы лишаетесь всех преимуществ, перечисленных выше. Более того, если вы отказываетесь потратить пару часов на безусловно полезное, потенциально дающее отличные результаты действо — может, в вашем отношении к жизни что-то совсем неправильное?

Правила составления схемы достижения денежных целей

Итак, планировать свой бюджет и свою жизнь в отношении денег в целом необходимо. Как это сделать правильно? Есть ли какие-то рецепты и правила? Есть!

Установите баланс между желаемым и возможным

Первое правило, а скорее даже просто основа основ планирования — это необходимость давать для себя реальную картину, которая отталкивается от ваших реальных целей и потребностей. Не нужно придумывать себе идеальные цели идеального человека. Прямо и четко определите, каких именно целей хотите достигнуть. Прямо и честно определите свои финансовые возможности. Вообще, суть всего планирования — установить соответствие, баланс между целями и возможностями. Перекинуть между ними мостик.

Найдите новые пути достижения целей

Первым делом в составлении плана, как уже говорилось выше, вы должны прямо и честно определить путь к своим целям, исходя из сегодняшних возможностей и наиболее вероятного темпа их роста (например, вы знаете, что года через три вас повысят — учитывайте это). После составления такой схемы ее следует улучшить (вообще, возможность улучшить сделанную выжимку из реального положения вещей — едва ли не главная причина планирования). Лучше всего для этого отложить написанное на пару-тройку дней, а потом посмотреть на свою собственную схему как на путь чужого человека. Это отличный способ найти возможности для улучшения.

Распространенные ошибки в составлении плана

Обратите внимание: это — важнейшая часть статьи. То, что изложено выше — достаточно очевидно. Все эти факты давно расселились по разнообразным руководствам и книгам по финансам. Однако об ошибках, которые могут возникнуть в процессе планирования, пишут довольно мало. Одна из причин такой ситуации — в том, что львиная доля ошибок вызвана как раз чтением популярных руководств без должного критического взгляда, послушное следование представленным там шаблонам. Постараемся указать на основные ошибки, чтобы вы могли их избежать.

  • Использование чужих финансовых целей. В большинстве руководств по планированию приводится пример с инвестором, который хочет выйти на пенсию, обеспечив себе определенный пассивный доход. Цель отлична, но всем ли она подходит на 100%? Конечно, нет. Кроме того, настоящий пассивный доход — очень сложно достижимая вещь: добиться его конечно можно, но вот гарантировать, что вы будете его получать всю жизнь — нет (см. тут).
  • Чрезмерно оптимистичная оценка своих возможностей, без учета необходимых трат и неожиданностей, на которые так богата наша жизнь.
  • В качестве целей используются только крупные покупки и накопления, инвестиции. В то же время, следует обращать внимание и на ваш уровень трат на повседневные нужды — он может служить куда лучшим индикатором благосостояния, чем марка вашей машины.
  • Использование жестко ограниченных ставок дохода по инвестициям. В разных книгах сферический инвестор в вакууме вкладывает деньги под 30% годовых и благодаря магии сложного процента получает миллионы довольно быстро. В жизни все сложнее. Когда-то вы сможете добиться и большего, когда-то уйдете в минус.
  • Упование только на вложение денег и проценты по инвестициям как основной источник дохода. Стоит помнить о том, что это лишь один из вариантов, не факт, что он вам подходит.

В этом материале была изложена теория личного финансового планирования. В следующей статье читайте о практике: Как составить личный финансовый план?

Успехов!